» Hoiused

Avaleht / Eraisiku rahandus / Säästmine / Hoiused

Hoius on pangateenus, mille puhul paigutatakse raha kindlaks või kokkulepitud perioodiks hoiusekontole ning pank maksab selle eest intressi. Seda kasutatakse peamiselt raha madalama riskiga säilitamiseks ja mõõdukaks kasvatamiseks.

Hoius sobib eelkõige lühiajaliste ja keskmise tähtajaga eesmärkide jaoks, näiteks hädareservi hoidmiseks või kodu sissemakse, remondi või muu suurema väljamineku summa kogumiseks.

Hoiuse peamine eelis on madal risk ja kindel tootlus. Samas on tootlus tavaliselt märksa madalam kui pikaajalistel investeeringutel ning raha kasutuselevõtt võib olla hoiuse tingimustega piiratud.

Seetõttu kasutatakse hoiust sageli siis, kui eesmärk on raha säilitamine ja likviidsus, mitte pikaajaline vara kasvatamine.

Mis see on?

Hoidus on pangateenus, mille puhul paigutatakse raha kindlatel tingimustel krediidiasutusse. Vastutasuks maksab pank tavaliselt intressi. Tingimused võivad olla erinevad: mõnel juhul saad raha igal ajal kasutada, mõnel juhul on see seotud kindla tähtajaga.

Kõige tavalisemad variandid on:

• nõudmiseni hoius või säästukonto, kust raha saab üldjuhul paindlikumalt kasutada;
• tähtajaline hoius, kus raha paigutatakse kokkulepitud perioodiks (tavaliselt hoiuse katkestamisel kaotab kogunenud intressi);
• kogumishoius või muu sarnane lahendus, mis ühendab regulaarse raha kogumise ja hoiuse loogika.

Pank kasutab hoiustatud raha oma tegevuse rahastamiseks ja maksab selle eest kliendile intressi. Hoiustaja jaoks tähendab see võimalust hoida raha eraldi, väiksema riskiga ja mõnikord parema tootlusega kui tavalisel arvelduskontol. Samal ajal tuleb arvestada, et mida parem ligipääs rahale, seda tagasihoidlikum on tavaliselt intress. Ja vastupidi: mida rohkem oled valmis raha kindlaks ajaks kõrvale panema, seda paremad võivad tingimused olla.

Hoius aitab raha säilitada ja mõnevõrra kasvatada, kuid ta ei ole mõeldud pikaajalise inflatsiooni ületamiseks igas keskkonnas ega vara agressiivseks kasvatamiseks.

Miks hoius oluline on?

Hoius aitab hoida raha, mida võib lähiaastatel vaja minna ja mille puhul ei soovita võtta märkimisväärset investeerimisriski. Seetõttu kasutatakse hoiuseid sageli hädareservi või konkreetsete lühiajaliste eesmärkide jaoks.

Hoius võib olla sobiv lahendus näiteks kodu sissemakse, remondi või muu suurema väljamineku jaoks kogutava raha hoidmisel. Lühikese ajahorisondi korral on madal risk sageli olulisem kui kõrgema tootluse võimalus.

Hoiused aitavad ka eesmärgipäraselt kogutavat raha igapäevastest kulutustest eraldada ning toetavad rahaasjade süsteemset korraldamist. Sageli kasutatakse neid vahepealse lahendusena arvelduskonto ja pikaajaliste investeeringute vahel.

Kuidas hoius töötab?

Hoiuse kasutamine tundub lihtne, kuid enne avamist tasub mõista mõnda põhimõtet. Siis on palju lihtsam valida lahendus, mis sobib päriselt sinu eesmärgiga.

1. Pane paika eesmärk ja ajahorisont

Enne kui vaatad intressimäära, küsi endalt kaks küsimust:

• mille jaoks see raha on mõeldud;
• millal võib seda kõige varem vaja minna.

Kui raha võib vaja minna juba paari kuu pärast, peab ligipääs olema hea. Kui tead üsna kindlalt, et seda pole aasta jooksul vaja, võib tähtajaline lahendus olla täiesti mõistlik. Eesmärk peaks suunama valikut rohkem kui reklaamis näidatud intressimäär.

2. Võrdle mitte ainult intressi, vaid ka tingimusi

Kõrgem intress ei tähenda automaatselt paremat toodet. Vaadata tuleb vähemalt järgmist:

• kas raha saab enne tähtaega välja võtta;
• mis juhtub intressiga ennetähtaegsel lõpetamisel;
• kas intress makstakse jooksvalt või tähtaja lõpus;
• kas lisasissemakseid saab teha;
• kas on minimaalse või maksimaalse summa piirang;
• millised maksureeglid või tasud võivad rakenduda.

Praktilises elus on sageli kasulikum veidi madalama intressiga lahendus, mis jätab rohkem paindlikkust, kui veidi kõrgema numbriga toode, mis muudab sinu raha liiga jäigaks.

3. Mõista, mis vahe on säästukontol ja tähtajalisel hoiusel

Säästukonto või nõudmiseni hoius sobib siis, kui soovid säilitada ligipääsu rahale ja hoida seda eraldi arvelduskontost. Intress võib olla tagasihoidlikum, kuid paindlikkus on parem.

Tähtajaline hoius sobib paremini siis, kui sul on kindel summa ja teadaolev periood, mille jooksul seda raha vaja ei lähe. Tavaliselt on sellise lahenduse mõte distsipliin ja paremad tingimused vastutasuks väiksema paindlikkuse eest.

Kui inimene ajab need kaks rolli segamini, tekib tavaliselt pettumus. Hädareserv ei peaks üldjuhul olema täielikult lukus pika tähtajaga tootes. Samas aasta pärast vaja minev remondiraha ei pea tingimata seisma kogu aeg arvelduskontol nullilähedase tootlusega.

4. Hinda inflatsiooni mõju

Hoiuse üks olulisemaid piiranguid on see, et intress ei pruugi alati katta hinnatõusu mõju. Kui inflatsioon on hoiuse intressist kõrgem, siis raha nominaalne väärtus küll kasvab, kuid ostujõud võib siiski väheneda. See ei tee hoiust automaatselt halvaks tooteks. See lihtsalt määratleb tema rolli realistlikumalt.

Kui eesmärk on raha turvaliselt parkida lühemaks perioodiks, võib hoius olla väga mõistlik. Kui eesmärk on kümnete aastate jooksul vara kasvatada, siis ainult hoiustele toetumine on sageli liiga tagasihoidlik lähenemine.

5. Hoia ajas muutuvad tingimused kontrolli all

Hoiuse puhul tuleb aeg-ajalt üle vaadata nii intressikeskkond kui ka tingimused. Pangad muudavad pakkumisi, turuolukord muutub ja see, mis oli pool aastat tagasi hea lahendus, ei pruugi seda täna enam olla. Sama kehtib hoiuste kaitsemehhanismide, maksustamise tõlgenduste ja konkreetsete toodete tingimuste kohta.

Seepärast tasub enne lepingu sõlmimist kontrollida ametlikku teavet otse pangast ning vajadusel järelevalve või hoiuste kaitsega seotud allikatest. Artikli ülesanne on anda raamistik, mitte asendada konkreetse lepingu tingimusi.

Näide

Võtame näiteks 33-aastase Katrini, kes soovib kahe aasta pärast teha kodus suurema remondi. Ta on selleks kogunud 8000 eurot. Tal on eraldi olemas ka väike hädareserv, nii et kogu see summa ei pea olema igapäevaselt kasutatav. Küsimus on, kuhu raha seniks panna.

Selles olukorras võib hoiuse kasutamine olla loogiline just seetõttu, et ajahorisont on lühike ja eesmärk konkreetne. Katrin ei taha remonti edasi lükata lihtsalt sellepärast, et finantsturud on valel hetkel miinuses. Seega ei pruugi maksimaalne võimalik tootlus olla tema jaoks peamine, olulisem on rahasumma säilimine ja mõistlik kasv kindla aja jooksul.

Levinud olukorrad

Hädareserv ja eesmärgiraha on samal kontol koos

See on tavaline, kuid segadust tekitav lahendus. Kui kogu puhver ja lähiaja kuludeks mõeldud summa on ühes potis, ei ole selge, kui suurt osa sellest rahast ei tohiks päriselt ära kulutada. Hoius või eraldi säästukonto aitab neid lahku lüüa ja paremini eristada.

Raha seisab aastaid arvelduskontol lihtsalt harjumusest

Paljudel inimestel on arvelduskontol suurem summa, sest “nii on mugav”. Tegelikult võib see tähendada, et raha ei teeni midagi ja võib kogemata ära kuluda. Kui summa ei ole igapäevaseks kasutamiseks mõeldud, tasub vähemalt mõelda, kas sellel võiks olla sobivam koht, kui on seda arvelduskonto.

Hoiust võrreldakse investeeringuga

Kui hoiust hinnata ainult selle järgi, et aktsiad võivad mõnel aastal rohkem teenida, siis jääb pilt poolikuks. Hoiuse roll ei ole olla aktsiaturu asendaja. Tema roll on olla madalama riskiga lahendus olukorras, kus eesmärk või ajahorisont seda nõuab.

Valitakse kõige kõrgem intress, tingimusi lugemata

See on klassikaline viga. Kui raha on vaja enne tähtaega, kuid leping seda hästi ei võimalda, võib esialgu atraktiivne pakkumine osutuda praktikas ebamugavaks või kulukaks. Hoiuse puhul loevad tingimused peaaegu sama palju kui intressimäär.

Eelised

• Madalama riskiga lahendus. Hoius sobib raha hoidmiseks siis, kui eesmärk on kapitali säilimine.
• Lihtne mõista. Toode on enamasti selge ja selle toimimine ei nõua sügavaid finantsteadmisi.
• Aitab raha eraldi hoida. Säästetud raha ei segune kergesti igapäevakuludega.
• Võib pakkuda arvelduskontost paremat tootlust. Eriti kui raha on võimalik mõneks ajaks kõrvale panna.
• Sobib lühikese ja keskmise ajahorisondiga eesmärkideks. Näiteks remondifond, reisi- või sissemaksuraha.
• Distsiplineerib. Raha ei ole kogu aeg emotsioonide meelevallas.

Puudused ja riskid

• Tootlus võib jääda inflatsioonile alla. Raha väärtus ei pruugi ostujõu languse tõttu säilida.
• Pikaajaliseks raha kasvatamiseks on hoius tihti liiga tagasihoidliku tootlusega. Aastakümnete pikkuses vaates ei ole see parim rahapaigutamise viis.
• Paindlikkus võib olla piiratud. Eriti tähtajalise hoiuse puhul.
• Kõrge reklaamitud intress ei näita kogu pilti. Tingimused võivad olla ebamugavad või jäigad.
• Kui kogu sääst on ainult hoiustes, võib pika plaani potentsiaal jääda kasutamata. Eriti pensioni või vara kasvatamise vaates.

Millal see sobib?

Hoius sobib eriti hästi siis, kui:

• raha on vaja hoida lühema või keskmise tähtajaga eesmärgi jaoks;
• sa ei soovi selle rahaga tururiski võtta;
• hädareservi või eesmärgiraha on vaja arvelduskontost eraldi hoida;
• eesmärk on säilitada raha väärtust mõistlikult ja lihtsas vormis;
• investeerimishorisont on liiga lühike, et turukõikumist mugavalt taluda.

Millal see ei pruugi sobida?

Hoius ei pruugi olla parim lahendus siis, kui:

• eesmärk on pikaajaline vara kasvatamine kümnete aastate jooksul;
• raha võib vaja minna homme, kuid valitud toode on jäik ja tähtajaline;
• loodad hoiusega saavutada tootlust, mis eeldaks tegelikult suuremat riskivõttu;
• hoiad kõik säästud ainult hoiustes, kuigi osa rahast võiks pika ajahorisondi tõttu kasvada mujal tõhusamalt.

Teisisõnu: hoius sobib hästi kindlasse rolli, kuid ei peaks tingimata täitma kõiki rolle korraga.

Levinumad vead

Mida näitavad numbrid?

Lihtne arvutus aitab näha, miks hoiuse roll sõltub ajahorisondist.

Üldreeglina sobib hoius paremini lühiajaliste ja kindla eesmärgiga säästude jaoks. Pikema ajahorisondi ja vara kasvatamise eesmärgi korral kasutatakse sagedamini investeeringuid, pensionisambaid või muid lahendusi.

Kokkuvõte

Hoius on madala riskiga lahendus raha hoidmiseks ja mõõdukaks kasvatamiseks. See sobib eelkõige hädareservi ning lühiajaliste ja kindla eesmärgiga säästude jaoks.

Hoiuse peamised eelised on lihtsus, ette teada tingimused ja väike risk. Samas jääb selle tootlus tavaliselt pikaajalistele investeeringutele alla.

Kõige paremini toimib hoius osana laiemast finantsplaanist, kus erinevad lahendused täidavad erinevaid eesmärke.

Praktiline tegevusplaan

Peamised mõisted

Hoidus - pangatoode, mille puhul paigutad raha kindlatel tingimustel ja pank maksab selle eest tavaliselt intressi.
Tähtajaline hoius - hoius, kus raha on seotud kokkulepitud perioodiga ja paindlikkus on tavaliselt väiksem.
Säästukonto - paindlikum lahendus raha kogumiseks ja eraldi hoidmiseks, enamasti madalama riskiga ja tagasihoidlikuma tootlusega.
Intress - tasu, mida pank hoiustatud raha kasutamise eest maksab.
Inflatsioon - hinnatõus, mis vähendab aja jooksul raha ostujõudu.
Hädareserv - ootamatute kulude jaoks mõeldud puhver, mida ei tohiks segi ajada muu eesmärgirahaga.
Investeerimiskonto - Eesti maksuarvestuse lahendus teatud investeeringute hoidmiseks; selle roll erineb hoiuse omast.
Kolmas sammas - vabatahtlik pensionikogumise lahendus, mis on suunatud pikaajalisemasse horisonti kui enamik hoiuseid.

Seotud teemad

• Säästmine
• Hädareserv
• Säästmise strateegiad
• Eelarve
• Kulude jälgimine
• Rahavoog
• Investeerimine
• Kolmas sammas

Korduma kippuvad küsimused

Kas hoius on sama asi mis säästukonto?

Mitte päris. Säästukonto on tavaliselt paindlikum, tähtajaline hoius aga seotud kindla perioodiga. Mõlemad kuuluvad siiski hoiuste laiemasse loogikasse.

Kas hädareserv peaks olema hoiuses?

Vähemalt osa hädareservist peaks üldjuhul olema väga kiiresti kättesaadav. Seetõttu ei sobi kogu puhver alati jäiga tähtajaga lahendusse.

Kas hoius on parem kui investeerimine?

See sõltub eesmärgist. Lühikese ajahorisondi ja madalama riskitaluvuse puhul võib hoius olla sobivam. Pikaajaliseks vara kasvatamiseks jääb see tavaliselt liiga tagasihoidlikuks.

Kas hoiuse intressilt tuleb makse maksta?

Maksustamise käsitlus sõltub kehtivatest reeglitest ja toote liigist. Enne otsust tasub kontrollida ajakohast infot pangast või ametlikest allikatest.

Mida tähendab hoiuse puhul paindlikkus?

See tähendab eelkõige seda, kas saad raha kasutada enne tähtaega, millistel tingimustel ja kas see mõjutab intressi.

Kas hoiustega kogumine sobib kodu sissemakseks?

Paljudel juhtudel küll, eriti kui sissemakse tegemise aeg on suhteliselt lähedal ja sa ei soovi selle rahaga turukõikumist riskida.

Kas ainult hoiustele toetumine on hea mõte?

Lühiajaliste eesmärkide puhul võib see olla mõistlik, kuid pikaajalise vara kasvatamise või pensioni jaoks jääb see sageli liiga piiratud lahenduseks.

Jaga Facebookis